Стоит ли поддаваться ипотечному ажиотажу
Именно поэтому наше молодое поколение идет на все ухищрения, чтобы получить квартиру именно в собственность.
Между тем мудрые люди поступали по-другому. Из исторических источников известно, что в Москве в начале 20-го века чуть больше пяти процентов квартир принадлежало тем, кто в них жил. Что это значит? Это значит, что 95 процентов жильцов квартиры снимали, то есть арендовали. У них что, не было денег, чтобы купить жилье? У многих были, далеко не бедные люди снимали московские квартиры. У них что, были проблемы с оформлением ипотеки? Нет, не было. Правда, было меньше банков и всяких умных кредитных обещаний, но зато в большинстве сделок доверие к заемщикам было существенно выше, чем в современных банках. Почему же они так поступали? Почему они все-таки арендовали жилье, а не покупали его? Попробуем разобраться. Похоже, они просто умели считать деньги. Посчитаем и мы. Попробуем сравнить два варианта жизни.
Вариант первый. Популярный нынче ипотечный кредит. Приобретение квартиры на кредитные средства с залогом квартиры. На нашем языке - ипотека на 15 лет. Проведем простой расчет для Улан-Удэ. Стоимость квартиры для простоты исчислений примем в 1 миллион рублей, таков же размер кредита (согласитесь, это не бог весть какие хоромы). Кредитный процент — 12% годовых. Несколько формул — и получаем средний ежемесячный платеж примерно в 18 125 рублей. За весь срок ипотеки выплачиваем 2 810 000 рублей (чуть-чуть не дотянули до трех квартир по первоначальной стоимости). Ежемесячный расход на жилье составляет кредитный платеж плюс квартплата, итого примерно 20 000 рублей. Есть еще расходы на ремонт, иногда дорогостоящий начальный, но не будем заносить его в расчеты, не в этом суть. Наш человек в квартире, которую он начал считать своей, что не совсем верно, способен на подвиги и истинно спартанский образ жизни.
Второй вариант. У нас откуда-то появилась возможность тратить 20 000 рублей в месяц (судя по предыдущему варианту, мы весьма не бедные ребята, мы же не все отдаем банку, но еще на что-то едим, содержим машину и т.п.). Делаем так. Кладем в банк каждый месяц 10 000 рублей( из расчета 8% годовых с ежемесячной капитализацией процентов: согласитесь, не такая уж экзотика, можно найти приличный банк). Еще на 10 000 рублей в месяц решаем свой жилищный вопрос. Итак, пробуем снять какое-нибудь жилье на 10 000 рублей в месяц. Открываем газету объявлений и замечаем четыре страницы с сообщениями о сдаче квартир. Видим: то, что сегодня продается за 1 миллион рублей, сдается за сумму около 3—6 тысяч рублей в месяц. Но у меня-то 10 тысяч Конечно президент и мэр не сдадут мне свою квартиру, но, думаю, с такими деньгами можно попробовать найти что-нибудь приличное в соседнем с ними подъезде. В арендованной квартире есть свои плюсы. Ее можно легко сменить. Перебраться поближе к месту новой работы, сменить надоедливых соседей, уехать в другой город. Все решается за час, по деньгам — на машину с грузчиками трех-пяти тысяч рублей хватит. Но, правда, мы отвыкли переезжать. Социализм забрал у нас свободу, вернул крепостное право в виде прописки, в нынешнем варианте — регистрации. Обычный американец переезжает с одного конца Америки в другой в среднем три-четыре раза за свою жизнь. Вряд ли нас ждет другая судьба после возврата нашей страны на путь нормального экономического развития.
Коротко подведем итоги пятнадцати лет своей жизни. По первому варианту. Мы уже 15 лет живем в прекрасной квартире, где все полито собственным потом и кровью, правда, при некотором денежном дефиците на отделку. В великолепной квартире, которая еще полтора десятка лет назад стоила 1 миллион рублей. Правда, время идет, дом стареет, да и новое жилье строят все лучше и лучше. По второму варианту мы уже 15 лет живем там, где хотим, на 10 000 рублей в месяц, и у нас на счете в банке образовалась (с учетом процентов) сумма порядка 3 460 000 рублей. Это, конечно, не те деньги, что 15 лет назад, но все-таки.
Но это чисто экономические цифры. Вопрос жилья включает в себя массу эмоциональных оттенков, которые порой гораздо важнее.
1. Собственность греет душу. Полностью и безоговорочно согласен. Но греется не столько ваша душа, сколько душа банкира. Он более собственник, чем вы, до тех пор пока не выплачен кредит.
2. Если не купить сразу, то потом все пропьем. Это, конечно, очень весомое соображение. Но до выплаты банку ипотечного кредита пить крайне опасно. Можно остаться и без квартиры, и без накоплений. Во втором варианте, конечно, очень высока опасность пропить все свои сбережения.
3. Противно жить в чужой квартире. Пока — да. Но, думаю, со временем и у нас появятся такие же симпатичные и услужливые консьержки, как в Париже.
4. Жилье все время дорожает. Да, это так. Квартиры в Москве уже дороже квартир в Лондоне. В Улан-Удэ пока нет, но могут дотянуть. Все-таки у нас лучше. У нас Байкал, свежий воздух, да и как можно жить в стране, где автомобили ездят по левой стороне улицы и автобусы двухэтажные.
Для справки: в Японии во времена роста бума кредитования 1986—1990 годов цены на недвижимость выросли в три раза, но, правда, потом упали во столько же раз в ходе экономического кризиса 1990 года и продолжают падать до сих пор. Есть подозрение, что наша недвижимость уже начала бы дешеветь, если бы банковская система и наше популистское правительство так усердно не накачивали бы этот рынок кредитными деньгами.
5. Мы, безусловно, умнее и богаче всяких там помещиков, артистов, писателей, врачей, учителей, которые в начале ХХ века жили в арендованных квартирах. Разве могут нас чему-то научить люди, не знавшие персонального компьютера!
Мы получили свободу, а свободному человеку приходится много думать. Похоже, наши предки были к этому более привычны, когда считали, что кредитоваться можно только на развитие производства, а кредиты на потребительские цели никогда к добру не приводили. Как это ни печально, но на потребление надо копить, а не кредитоваться. Кредиты для потребления не решают проблемы, они, как правило, только углубляют финансовую пропасть заемщика.