Кому выгодно ОСАГО
Более семи лет в России обязательно страхование ответственности водителей перед другими участниками дорожного движения. Полис ОСАГО мы возим с собой вместе с водительским удостоверением и свидетельством о регистрации ТС. Но пока гром не грянет, мы относимся к этой бумажке как к формальности, приобретая его для демонстрации гаишникам. Однако в случае ДТП полис начинает играть очень важную роль.
О тонкостях страхового бизнеса мы поговорили с защитником интересов автомобилистов, руководителем центра страхового права «Байкал-Партнер» Сергеем Итыгиловым.
-- Для начала я хотел бы сказать несколько слов о страховом рынке ОСАГО, -- говорит Сергей Архипович. -- Сборы страховых компаний по всем видам страхования составили в Бурятии за последний год 842 миллиона рублей, из них доля ОСАГО -- 300 миллионов рублей. 180 миллионов выплатили по страховым случаям. Так что верить страховщикам, что их труд неблагодарен, не стоит -- прибыль они получают, и немаленькую.
-- Сколько страховщиков у нас в республике работает?
-- 95 % рынка ОСАГО делят 8 страховых компаний (СК), из них 60 % -- Росгосстрах, 17 % – МСК, остальные доли приходятся на РЕСО-Гарантия, Росстрах, Ингосстрах, Согласие, ВСК. Соответственно, именно к этим компаниям возникают у потерпевших в ДТП вопросы при возмещении ущерба.
-- Главная, наверное, это уменьшение размера выплаты?
-- Начнем с того, что все представленные у нас страховщики -- это филиалы страховых компаний. Нюанс: есть филиалы, которые только собирают документы на выплату, производят осмотр автомобиля и отправляют в региональные или центральные отделы выплат в Москве, Новосибирске, Чите, Иркутске. Так работают РГС, РЕСО, Росстрах, ВСК, Оранта, Ростра и др. На счета потерпевших поступают суммы от страховой компании, которые местные страховщики не могут обосновать, ссылаясь на то, что самих расчетов у них в офисах нет и предоставить какой-то письменный ответ на претензию они не могут.
Есть и другой вариант: страховые компании направляют на оценку ущерба только к тем оценщикам, с которыми у них есть договоры. Попытка предоставить к выплате экспертизу самостоятельно выбранного эксперта пресекается, в случае возникновения вопросов по размеру выплаты страховщики и их оценщики дружно объясняют, что суммы обоснованны и никак не могут быть больше. Так работают МСК, Ингосстрах, Гута-страхование и др.
-- Да, о такой уловке автомобилисты рассказывают друг другу!
-- Все страховые компании находятся в договорных отношениях с оценщиками. Получается взаимовыгодное сотрудничество для обеих сторон: СК обеспечивает оценщика постоянным потоком клиентов, а те, в свою очередь, не обижают кормящую их руку слишком болезненными для СК выплатами. Например, сумма ущерба рассчитана на 30000 рублей, а на СТО просят как минимум 50000 руб. Как быть потерпевшему в такой ситуации? Страховщик не дал права выбора оценщика, а выбранный оценщик уверяет, что такой ремонт стоит именно столько, что устраивает страховую компанию, но не вас.
У автомобилиста один выход -- обратиться к независимым от СК оценщикам, оплатив из своего кармана их услуги. И оценка эта дорогая: от 3000 до 6000 рублей, в то время как услуги оценщиков, рекомендованных СК, стоят всего 800--1000 рублей. Итак, клиент потратился на независимую оценку, которая определила, что ущерб действительно больше страховой выплаты. Теперь это надо доказать в суде. В страховой компании юристы тоже не зря зарплату получают. Поэтому вам нужен свой юрист. Нужно оплатить и госпошлину. Получается: если вас и обманули в СК, занизив выплату на 10—15 %, скажем, на 10000 --15000 руб., то судебные издержки составят те же 10000 рублей, и неизвестно еще, выиграет ли дело юрист, вернутся ли деньги. Поэтому большинство автомобилистов и не ввязываются в этот процесс. Получается: если занизили выплату сотне человек, из них принципиальных и обратившихся в суд оказалось десять, и они выиграли, но СК все равно осталась при своих деньгах. Чтобы доказать свою правоту, клиент должен тратить деньги. Улыбчивые агенты, занимающиеся продажами в СК, рекламируют ее как самую надежную, но имейте в виду, что выплатами занимаются совсем другие люди -- гораздо более хмурые. Их задача -- экономить деньги своей конторы. Наша практика показывает: оценка занижается страховщиками почти всегда.
-- Будьте добры, поподробнее -- что нужно знать автомобилистам об этом?
-- Технологий занизить оценку довольно много. Начнем с того, что любая оценка восстановительного ремонта, составленная специалистом, имеет право на существование, подтверждена его квалификацией и опытом оценщика. Однако стоимость ремонта тоже бывает разной: можно починить машину и у дяди Васи в гараже, а можно у официального дилера. Однако Закон об ОСАГО регламентирует, что подлежат возмещению затраты, необходимые для приведения автомобиля в первоначальное состояние до наступления страхового случая. Отсюда и условие, что стоимость запчастей должна быть взята с учетом износа за период эксплуатации поврежденной машины, но и запчасти при этом должны быть выбраны оригинальные, а не дешевые аналоги. Также ремонтные работы должны быть рассчитаны по технологии, предписанной заводом-изготовителем, но не равняться на местные СТО.
Страховщики, определяя размер ущерба, должны учитывать именно эти обстоятельства, а не выбирать варианты ремонта подешевле.
Например, столкнулись 2 автомобиля, не сильно, треснул только бампер, слетел с креплений. Страховщик почти всегда настаивает на варианте возмещения ущерба путем ремонта такого бампера, ссылаясь на то, что вы из-за вырванной клипсы не будете заказывать целый бампер из Японии. Но то, как вы собираетесь поступить с полученным возмещением ущерба, не отменяет обязанности страховщика произвести выплату в соответствии с законом, т.е. рассчитать затраты для приведения поврежденного автомобиля в первоначальное состояние до страхового случая. А поломанные крепления пластикового бампера не подлежат ремонту из-за невозможности приведения детали в первоначальное состояние. Зачастую автомобилисты не меняют бампер, его заклеивают, «изобретают» кустарные крепления и т.д., страховщики об этом знают и считают замену бампера необоснованным обогащением -- ведь автовладелец не потратит эти деньги на ремонт. Заклеенный бампер с приваренными креплениями только выглядит нормально, но не отвечает условиям возмещения ущерба по ОСАГО (машина после ремонта должна прийти в то состояние, в котором она была до аварии).
-- А что по поводу запчастей? На «Тойоты», например, никто не ставит оригинал, ведь есть в изобилии китайский товар.
-- Закон об ОСАГО предусматривает и возмещение ущерба в натуральной форме: по соглашению страховщика и страхователя можно оплатить реальный ремонт, не по калькуляции эксперта, а по счету СТО. Тогда берутся запчасти, бывшие в употреблении, с вторичного рынка, и реальная цена ремонта на СТО. Но страховщики на это не идут: им выгоднее ввести в оценку недорогую запчасть, еще и износ вычесть, и аргументируют они это ссылкой на закон об ОСАГО: «У вас же машина 10-летней давности». То есть где выгодно, они ссылаются на нормы, где невыгодно -- умалчивают.
На СТО могут предложить поменять часть машины. Например, отпилить разбитую «морду» и приварить другую. Это выйдет подешевле, может даже совпасть с оценкой страховщиков. Однако это не приведет машину в первоначальное состояние! Реальный ущерб, рассчитанный в соответствии с требованиями ОСАГО, может -- и часто так и есть -- превышать цену, предлагаемую даже на СТО. Поэтому нужно пользоваться услугами таких специалистов, которым неважно, что о них подумают представители СК. Нужно пользоваться услугами таких юристов, которые могут защитить в суде обоснованность расчетов вашего ущерба и, соответственно, ваши интересы перед страховой компанией.
-- После всего рассказанного Вами, Сергей Архипович, кажется, что, попав в ДТП, надо готовиться к борьбе за свои права.
-- Страховые компании -- это коммерческие организации, которые работают ради получения прибыли. Поэтому не ожидайте честности от СК, процесс возмещения ущерба следует взять в свои руки и проявить инициативу.
Ольга Кокорина, для «Номер один».
-- Для начала я хотел бы сказать несколько слов о страховом рынке ОСАГО, -- говорит Сергей Архипович. -- Сборы страховых компаний по всем видам страхования составили в Бурятии за последний год 842 миллиона рублей, из них доля ОСАГО -- 300 миллионов рублей. 180 миллионов выплатили по страховым случаям. Так что верить страховщикам, что их труд неблагодарен, не стоит -- прибыль они получают, и немаленькую.
-- Сколько страховщиков у нас в республике работает?
-- 95 % рынка ОСАГО делят 8 страховых компаний (СК), из них 60 % -- Росгосстрах, 17 % – МСК, остальные доли приходятся на РЕСО-Гарантия, Росстрах, Ингосстрах, Согласие, ВСК. Соответственно, именно к этим компаниям возникают у потерпевших в ДТП вопросы при возмещении ущерба.
-- Главная, наверное, это уменьшение размера выплаты?
-- Начнем с того, что все представленные у нас страховщики -- это филиалы страховых компаний. Нюанс: есть филиалы, которые только собирают документы на выплату, производят осмотр автомобиля и отправляют в региональные или центральные отделы выплат в Москве, Новосибирске, Чите, Иркутске. Так работают РГС, РЕСО, Росстрах, ВСК, Оранта, Ростра и др. На счета потерпевших поступают суммы от страховой компании, которые местные страховщики не могут обосновать, ссылаясь на то, что самих расчетов у них в офисах нет и предоставить какой-то письменный ответ на претензию они не могут.
Есть и другой вариант: страховые компании направляют на оценку ущерба только к тем оценщикам, с которыми у них есть договоры. Попытка предоставить к выплате экспертизу самостоятельно выбранного эксперта пресекается, в случае возникновения вопросов по размеру выплаты страховщики и их оценщики дружно объясняют, что суммы обоснованны и никак не могут быть больше. Так работают МСК, Ингосстрах, Гута-страхование и др.
-- Да, о такой уловке автомобилисты рассказывают друг другу!
-- Все страховые компании находятся в договорных отношениях с оценщиками. Получается взаимовыгодное сотрудничество для обеих сторон: СК обеспечивает оценщика постоянным потоком клиентов, а те, в свою очередь, не обижают кормящую их руку слишком болезненными для СК выплатами. Например, сумма ущерба рассчитана на 30000 рублей, а на СТО просят как минимум 50000 руб. Как быть потерпевшему в такой ситуации? Страховщик не дал права выбора оценщика, а выбранный оценщик уверяет, что такой ремонт стоит именно столько, что устраивает страховую компанию, но не вас.
У автомобилиста один выход -- обратиться к независимым от СК оценщикам, оплатив из своего кармана их услуги. И оценка эта дорогая: от 3000 до 6000 рублей, в то время как услуги оценщиков, рекомендованных СК, стоят всего 800--1000 рублей. Итак, клиент потратился на независимую оценку, которая определила, что ущерб действительно больше страховой выплаты. Теперь это надо доказать в суде. В страховой компании юристы тоже не зря зарплату получают. Поэтому вам нужен свой юрист. Нужно оплатить и госпошлину. Получается: если вас и обманули в СК, занизив выплату на 10—15 %, скажем, на 10000 --15000 руб., то судебные издержки составят те же 10000 рублей, и неизвестно еще, выиграет ли дело юрист, вернутся ли деньги. Поэтому большинство автомобилистов и не ввязываются в этот процесс. Получается: если занизили выплату сотне человек, из них принципиальных и обратившихся в суд оказалось десять, и они выиграли, но СК все равно осталась при своих деньгах. Чтобы доказать свою правоту, клиент должен тратить деньги. Улыбчивые агенты, занимающиеся продажами в СК, рекламируют ее как самую надежную, но имейте в виду, что выплатами занимаются совсем другие люди -- гораздо более хмурые. Их задача -- экономить деньги своей конторы. Наша практика показывает: оценка занижается страховщиками почти всегда.
-- Будьте добры, поподробнее -- что нужно знать автомобилистам об этом?
-- Технологий занизить оценку довольно много. Начнем с того, что любая оценка восстановительного ремонта, составленная специалистом, имеет право на существование, подтверждена его квалификацией и опытом оценщика. Однако стоимость ремонта тоже бывает разной: можно починить машину и у дяди Васи в гараже, а можно у официального дилера. Однако Закон об ОСАГО регламентирует, что подлежат возмещению затраты, необходимые для приведения автомобиля в первоначальное состояние до наступления страхового случая. Отсюда и условие, что стоимость запчастей должна быть взята с учетом износа за период эксплуатации поврежденной машины, но и запчасти при этом должны быть выбраны оригинальные, а не дешевые аналоги. Также ремонтные работы должны быть рассчитаны по технологии, предписанной заводом-изготовителем, но не равняться на местные СТО.
Страховщики, определяя размер ущерба, должны учитывать именно эти обстоятельства, а не выбирать варианты ремонта подешевле.
Например, столкнулись 2 автомобиля, не сильно, треснул только бампер, слетел с креплений. Страховщик почти всегда настаивает на варианте возмещения ущерба путем ремонта такого бампера, ссылаясь на то, что вы из-за вырванной клипсы не будете заказывать целый бампер из Японии. Но то, как вы собираетесь поступить с полученным возмещением ущерба, не отменяет обязанности страховщика произвести выплату в соответствии с законом, т.е. рассчитать затраты для приведения поврежденного автомобиля в первоначальное состояние до страхового случая. А поломанные крепления пластикового бампера не подлежат ремонту из-за невозможности приведения детали в первоначальное состояние. Зачастую автомобилисты не меняют бампер, его заклеивают, «изобретают» кустарные крепления и т.д., страховщики об этом знают и считают замену бампера необоснованным обогащением -- ведь автовладелец не потратит эти деньги на ремонт. Заклеенный бампер с приваренными креплениями только выглядит нормально, но не отвечает условиям возмещения ущерба по ОСАГО (машина после ремонта должна прийти в то состояние, в котором она была до аварии).
-- А что по поводу запчастей? На «Тойоты», например, никто не ставит оригинал, ведь есть в изобилии китайский товар.
-- Закон об ОСАГО предусматривает и возмещение ущерба в натуральной форме: по соглашению страховщика и страхователя можно оплатить реальный ремонт, не по калькуляции эксперта, а по счету СТО. Тогда берутся запчасти, бывшие в употреблении, с вторичного рынка, и реальная цена ремонта на СТО. Но страховщики на это не идут: им выгоднее ввести в оценку недорогую запчасть, еще и износ вычесть, и аргументируют они это ссылкой на закон об ОСАГО: «У вас же машина 10-летней давности». То есть где выгодно, они ссылаются на нормы, где невыгодно -- умалчивают.
На СТО могут предложить поменять часть машины. Например, отпилить разбитую «морду» и приварить другую. Это выйдет подешевле, может даже совпасть с оценкой страховщиков. Однако это не приведет машину в первоначальное состояние! Реальный ущерб, рассчитанный в соответствии с требованиями ОСАГО, может -- и часто так и есть -- превышать цену, предлагаемую даже на СТО. Поэтому нужно пользоваться услугами таких специалистов, которым неважно, что о них подумают представители СК. Нужно пользоваться услугами таких юристов, которые могут защитить в суде обоснованность расчетов вашего ущерба и, соответственно, ваши интересы перед страховой компанией.
-- После всего рассказанного Вами, Сергей Архипович, кажется, что, попав в ДТП, надо готовиться к борьбе за свои права.
-- Страховые компании -- это коммерческие организации, которые работают ради получения прибыли. Поэтому не ожидайте честности от СК, процесс возмещения ущерба следует взять в свои руки и проявить инициативу.
Ольга Кокорина, для «Номер один».