Личные сбережения
Как сохранить и приумножить семейный бюджет
В современных условиях экономики не в каждой семье и не у каждого человека имеются сбережения. Но сбережения очень важны в нашей жизни. Они нужны для поддержания обычного уровня жизни при наступлении таких событий, как потеря работы, инвалидность, утрата имущества в случае пожара и т. д. Также с помощью гарантированного инвестирования сбережений можно обеспечить достойный уровень жизни после ухода на пенсию, да и просто повысить уровень дохода семьи.
Виды личных сбережений
В зависимости от цели использования личные сбережения можно разделить на четыре вида: на текущие нужды; для крупных покупок; на непредвиденный случай или старость; на инвестиции.
Сбережения на текущие нужды образуются во время расходования текущего дохода. Они находятся на счетах в банках, например, на специальном банковском карточном счете.
Сбережения для крупных покупок, например, автомобиля. Они образуются, когда стоимость планируемой покупки превышает текущий ежемесячный доход. Формируются в течение одного-пяти лет на сберегательных (срочных) счетах в банках или заменяются потребительским кредитом.
Сбережения на непредвиденный случай и старость. Использование этих сбережений предполагает наступление особого случая: временная потеря трудоспособности, наступление старости. Данные сбережения долгосрочны (более пяти лет) и формируются страховыми компаниями и пенсионными фондами.
Инвестиционные сбережения – это вложения в приносящие доход активы. Размер инвестиционных сбережений зависит от: общего уровня жизни общества в целом, а также уровня доходов конкретного человека. Могут формироваться, например, с помощью индивидуального инвестиционного счета, покупки инвестиционного пая и др.
К формам сбережений можно отнести: банковский вклад; вклад в драгоценных металлах (открытие обезличенного металлического счета); сберегательный сертификат; индивидуальный инвестиционный счет; облигации федерального займа; инвестиции в недвижимость.
Самая простая форма сбережений – это открытие сберегательного счета в банке (вклада). Банковский вклад – это денежные средства физического лица, внесенные в коммерческий банк с целью получения дохода в виде процентов и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Виды вкладов
Рис. 1. Виды банковских вкладов
Вклад до востребования открывается на неопределенный срок и может быть закрыт в любое время по желанию владельца денежных средств.
Срочный вклад открывается на определенный срок. Как правило, коммерческие банки предлагают открыть срочные вклады на срок от трех до 36 месяцев и более. Срочный вклад удобен для хранения сбережений и получения дополнительного дохода, так как процент по нему обычно выше инфляции. Размер устанавливаемых банком процентов по вкладу может зависеть от суммы, срока и иных условий вклада. Например, чем больше сумма вклада и длительнее срок, тем выше проценты.
Вклад в драгоценных металлах – это вклад в золоте, серебре, платине или палладии путем открытия в банке обезличенного металлического счета (ОМС). Эти вклады могут быть срочные и до востребования. Доходность по такому вкладу зависит от изменения котировок на драгоценные металлы, взимаемого банком вознаграждения и начисленных процентов по вкладу. Следует учесть, что при снятии вклада в слитках взимается НДС (18%), так как слиток в этом случае является товаром.
Сберегательный сертификат – это ценная бумага, по которой вкладчик или держатель сертификата имеет право по истечении установленного срока на получение внесенной ранее суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Индивидуальный инвестиционный счет используют в качестве инструмента, позволяющего приумножить свой капитал. Он представляет собой счет, открытый в управляющей или брокерской компании. Его использование дает возможность не только зарабатывать, вкладывая средства в инструменты фондового рынка (акции, облигации, ПИФы, валюту и др.), но и получать налоговые вычеты.
Особенности использования ИИС: можно открыть только один такой счет. Инвестор вправе пополнять счет на сумму, которая не превышает 400 тыс. рублей в год. Одна из особенностей использования ИИС – он должен просуществовать не менее трех лет. В противном случае инвестор не получит права на получение налоговых вычетов. Максимальный срок законом на данный момент не ограничен. Также нельзя в течение трех лет выводить активы. Деньги выводятся вместе с закрытием счета. При этом инвестор имеет право перечислить средства другой управляющей компании или брокеру.
Все большей популярностью у населения стали пользоваться, облигации федерального займа (ОФЗ), так как доходность выше банковского депозита под гарантии государства; высокая ставка дохода в рублях - примерно 10% годовых; бумаги выпускает Министерство финансов РФ; есть возможность ввода и вывода средств в течение дня.
Жилье как инвестиция
Приобретение недвижимости - один из надежных способов вложения средств населением. Жилье всегда имеет спрос, так как крыша над головой входит в число первостепенных потребностей человека.
Возможны два основных способа получения дохода от вложения в недвижимость: последующая продажа объекта по цене, превышающей затраты на него; предоставление объекта в аренду. В том и в другом случаях недвижимость должна быть востребованной, привлекательной для большого количества людей. Решая, куда вложить деньги, необходимо предварительно рассчитать все расходы, включая дополнительные траты на приведение объекта в требуемый вид.
Безопасность личных сбережений достигается путем страхования вкладов. Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей.
Итак, рассмотрим основные правила, как научиться сберегать деньги.
1. Поставить цель. Это может быть дорогостоящий товар или услуга, обеспечение достойного уровня жизни или получение дополнительного дохода.
2. Откладывать 10% от полученного дохода. И тут важно выполнить основное правило: откладывать в самом начале, как только получен доход (заработная плата, пенсия, стипендия, премия и т. д.). Только после этого можно тратить оставшиеся денежные средства на свои нужды.
3. Приучиться к финансовой дисциплине. Для этого нужно постоянно вести личный или семейный бюджет.
Старший методист регионального центра финансовой грамотности Оксана Батуева.
Виды личных сбережений
В зависимости от цели использования личные сбережения можно разделить на четыре вида: на текущие нужды; для крупных покупок; на непредвиденный случай или старость; на инвестиции.
Сбережения на текущие нужды образуются во время расходования текущего дохода. Они находятся на счетах в банках, например, на специальном банковском карточном счете.
Сбережения для крупных покупок, например, автомобиля. Они образуются, когда стоимость планируемой покупки превышает текущий ежемесячный доход. Формируются в течение одного-пяти лет на сберегательных (срочных) счетах в банках или заменяются потребительским кредитом.
Сбережения на непредвиденный случай и старость. Использование этих сбережений предполагает наступление особого случая: временная потеря трудоспособности, наступление старости. Данные сбережения долгосрочны (более пяти лет) и формируются страховыми компаниями и пенсионными фондами.
Инвестиционные сбережения – это вложения в приносящие доход активы. Размер инвестиционных сбережений зависит от: общего уровня жизни общества в целом, а также уровня доходов конкретного человека. Могут формироваться, например, с помощью индивидуального инвестиционного счета, покупки инвестиционного пая и др.
К формам сбережений можно отнести: банковский вклад; вклад в драгоценных металлах (открытие обезличенного металлического счета); сберегательный сертификат; индивидуальный инвестиционный счет; облигации федерального займа; инвестиции в недвижимость.
Самая простая форма сбережений – это открытие сберегательного счета в банке (вклада). Банковский вклад – это денежные средства физического лица, внесенные в коммерческий банк с целью получения дохода в виде процентов и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Виды вкладов
Рис. 1. Виды банковских вкладов
Вклад до востребования открывается на неопределенный срок и может быть закрыт в любое время по желанию владельца денежных средств.
Срочный вклад открывается на определенный срок. Как правило, коммерческие банки предлагают открыть срочные вклады на срок от трех до 36 месяцев и более. Срочный вклад удобен для хранения сбережений и получения дополнительного дохода, так как процент по нему обычно выше инфляции. Размер устанавливаемых банком процентов по вкладу может зависеть от суммы, срока и иных условий вклада. Например, чем больше сумма вклада и длительнее срок, тем выше проценты.
Вклад в драгоценных металлах – это вклад в золоте, серебре, платине или палладии путем открытия в банке обезличенного металлического счета (ОМС). Эти вклады могут быть срочные и до востребования. Доходность по такому вкладу зависит от изменения котировок на драгоценные металлы, взимаемого банком вознаграждения и начисленных процентов по вкладу. Следует учесть, что при снятии вклада в слитках взимается НДС (18%), так как слиток в этом случае является товаром.
Сберегательный сертификат – это ценная бумага, по которой вкладчик или держатель сертификата имеет право по истечении установленного срока на получение внесенной ранее суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Индивидуальный инвестиционный счет используют в качестве инструмента, позволяющего приумножить свой капитал. Он представляет собой счет, открытый в управляющей или брокерской компании. Его использование дает возможность не только зарабатывать, вкладывая средства в инструменты фондового рынка (акции, облигации, ПИФы, валюту и др.), но и получать налоговые вычеты.
Особенности использования ИИС: можно открыть только один такой счет. Инвестор вправе пополнять счет на сумму, которая не превышает 400 тыс. рублей в год. Одна из особенностей использования ИИС – он должен просуществовать не менее трех лет. В противном случае инвестор не получит права на получение налоговых вычетов. Максимальный срок законом на данный момент не ограничен. Также нельзя в течение трех лет выводить активы. Деньги выводятся вместе с закрытием счета. При этом инвестор имеет право перечислить средства другой управляющей компании или брокеру.
Все большей популярностью у населения стали пользоваться, облигации федерального займа (ОФЗ), так как доходность выше банковского депозита под гарантии государства; высокая ставка дохода в рублях - примерно 10% годовых; бумаги выпускает Министерство финансов РФ; есть возможность ввода и вывода средств в течение дня.
Жилье как инвестиция
Приобретение недвижимости - один из надежных способов вложения средств населением. Жилье всегда имеет спрос, так как крыша над головой входит в число первостепенных потребностей человека.
Возможны два основных способа получения дохода от вложения в недвижимость: последующая продажа объекта по цене, превышающей затраты на него; предоставление объекта в аренду. В том и в другом случаях недвижимость должна быть востребованной, привлекательной для большого количества людей. Решая, куда вложить деньги, необходимо предварительно рассчитать все расходы, включая дополнительные траты на приведение объекта в требуемый вид.
Безопасность личных сбережений достигается путем страхования вкладов. Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей.
Итак, рассмотрим основные правила, как научиться сберегать деньги.
1. Поставить цель. Это может быть дорогостоящий товар или услуга, обеспечение достойного уровня жизни или получение дополнительного дохода.
2. Откладывать 10% от полученного дохода. И тут важно выполнить основное правило: откладывать в самом начале, как только получен доход (заработная плата, пенсия, стипендия, премия и т. д.). Только после этого можно тратить оставшиеся денежные средства на свои нужды.
3. Приучиться к финансовой дисциплине. Для этого нужно постоянно вести личный или семейный бюджет.
Старший методист регионального центра финансовой грамотности Оксана Батуева.
