Еще несколько слов о спорах граждан с банками
В целом практика в Республике Бурятия по таким делам сложилась и окрепла. Опишу некоторые важные и интересные моменты:
во-первых, срок исковой давности составляет 3 года. Это значит, что вернуть Вы можете только те комиссии, которые уплатили за три года, предшествовавшие подаче иска. Если Вы подаете иск 1 апреля 2012 года, то возврату подлежат только комиссии, оплаченные с 1 апреля 2009 года. И это несмотря на то, что кредит Вы взяли, к примеру, в 2007 году.
во-вторых, у нас в городе существуют юристы, специализирующиеся именно на возврате таких банковских комиссий. Найти их нетрудно. Почему я советую обращаться именно к ним? Даже если Вы заплатите ему N-ную сумму денег, то после решения суда Вы сможете вернуть часть в порядке распределения судебных расходов с проигравшей стороны, т.е. с банка. А профессионал есть профессионал.
в-третьих, возникают некоторые проблемы с возмещением морального вреда. В делах с банковскими комиссиями защищаются права потребителя, а по Закону РФ «О защите прав потребителей», если банк нарушает права граждан как потребителей, то эти граждане вправе требовать компенсации морального вреда. Однако судебная практика здесь противоречива, и некоторые суды не усматривают по таким делам нарушений прав потребителей.
Расскажу о двух немного «нестандартных» случаях в своей практике, связанных с банками.
Гражданин в марте 2008 года взял в банке автокредит под залог приобретаемого автомобиля. Условия таковы: 450 тысяч на 5 лет под 30% годовых, сумма ежемесячного платежа 13 850 рублей.
Гражданин исправно платит по кредиту, проходит 2008 год, течет 2009. Как иногда бывает, гражданин допускает просрочку и вместо положенных 13 850 рублей платит только 10 000. Однако в следующем месяце исправляется и платит уже 18 000 рублей, полагая, что 13 850 рублей уйдут на текущий платеж, а 4 150 рублей – как долг за прошлый месяц. К сожалению, таких просрочек гражданин допускает несколько, однако их он гасит в последующих месяцах сполна.
К февралю 2012 года гражданин в общей сложности выплатил около 600 тысяч рублей. Осталось заплатить еще около 250 тысяч до марта 2013 года. Но тут гражданину приходит повестка в суд и иск с требованием выплатить…еще 600 тысяч!!! А также обратить взыскание на заложенный автомобиль и прочее.
Ознакомился я с кредитным договором и расчетом банка по взыскиваемой сумме. К договору у меня претензий не возникло (разве что, кроме неустойки 0,5% в день или 182,5% в год). Пока не возникло. Расчет меня тоже особенно не впечатлил – на 20 листах много-много цифр, непонятно как рассчитанных.
Что же делать? Еще и еще перечитывал кредитный договор, который, к слову, был составлен на одном листке с одной стороны, но весьма мелким почерком. Подозрения вызвал пункт договора об очередности погашения задолженности. Первым погашалась неустойка, далее – просроченная задолженность, и в последнюю очередь – текущий долг и проценты. Вот она зацепка! В совокупности этот пункт договора и «драконовская» неустойка привели к тому, что банк насчитал дополнительно 600 тысяч. Несправедливо!
Я подготовил встречный иск о признании данного условия кредитного договора недействительным, как существенно нарушающим права граждан-потребителей. Вместе с встречным иском необходимо было представить собственный расчет. Три безвозвратно потраченных вечера вместе с калькулятором и энергетиком помогли мне сделать расчет. Как оказалось, возврату подлежала сумма в размере всего лишь 150 тысяч рублей. В 4 раза меньше, чем затребовал банк.
Таким образом, я еще раз настойчиво советую по таким делам обращаться к специализированным юристам. Они в таких делах собаку съели, знают банковские хитрости. А также не унывать, если вдруг приходит иск с такими суммами. Не нужно бояться, а смело идти и доказывать, что ничего банку Вы не должны.
Другая история связана уже с банковскими комиссиями. Но тут не гражданин решил взыскивать с банка, а банк потребовал от гражданина вернуть сумму в 100 тысяч как якобы просроченный кредит. Мы с гражданином посмотрели кредитный договор, оплаченные им суммы. Черным по белому банк отдельно выделил в графике погашения задолженности: «Комиссия за ведение ссудного счета». Я посчитал, сколько примерно гражданин выплатил банку за ведение этого счета и сумма оказалась около 120 тысяч! Подаем встречный иск с требованием признать условия кредитного договора о комиссии недействительными и их возврате. В итоге получилось, что не гражданин должен банку, а банк должен гражданину.
Таковы истории из практики улан-удэнских юристов. Никогда не бойтесь пробовать защищать свои права и не давайте себя в обиду.
