Общество
06.10.2026 в 06:00
Жителям Бурятии станет сложнее получить кредиты
ЖКХ, алименты и рассрочки кардинально поменяют оценку заемщиков
Текст: Дмитрий Родионов
Фото: архив «Номер один»
С 1 октября в Бурятии дорожают жилищно-коммунальные услуги - в среднем на 11 - 13% по республике. Одновременно Банк России расширяет круг данных, которые кредиторы видят о заемщике: теперь на решение о выдаче кредита может повлиять не только кредитная история, но и задолженность по ЖКХ, услугам связи и алиментам. Прежде человек мог выглядеть для банка благополучным просто потому, что исправно обслуживал займы, даже если параллельно копил другие долги. Теперь эта картина станет полнее, а рост коммунальных расходов делает тему особенно актуальной: чем больше обязательных платежей, тем меньше в семейном бюджете свободных денег на обслуживание новых кредитов.
ЖКХ выходит из тени
Речь идет не о самой квитанции как таковой, а именно о задолженности, прошедшей процедуру взыскания и попавшей в соответствующие информационные системы, включая сведения от судебных приставов, в том числе о невыплаченных алиментах.
- В кредитную историю попадает не сам долг по ЖКХ или алиментам, а только задолженность, подтвержденная судом и не погашенная в установленный срок; ошибочную запись можно оспорить через бюро кредитных историй, но достоверная запись о просрочке хранится семь лет и досрочному удалению не подлежит, - комментирует юрист Игорь Чернов.
Улан-удэнский экономист Анатолий Масловский связывает изменения с ростом расходов домохозяйств.
- С октября стоимость коммунальных услуг растет скачкообразно - на 11 - 20% по разным регионам страны. До недавнего времени эти платежи, при всей их серьезности для семейного бюджета, банкам и бюро кредитных историй были попросту не видны, - объясняет он. По его словам, чем больше у банков данных о реальной задолженности, тем точнее они смогут ограничивать выдачу там, где риск невозврата высок.
Масловский считает это частью стратегии ЦБ по снижению рисков неплатежей: в последние годы рост кредитования опережал рост доходов и регулятор действует на опережение.
Долги накапливаются
Расширение данных о заемщиках происходит на фоне и без того тревожной динамики. По данным Национального банка по Республике Бурятия, ипотечная задолженность в регионе на 1 августа 2026 года достигла 173,2 млрд рублей против 138,4 млрд годом ранее - рост на 25,1%. При этом доля просрочки увеличилась с 0,3% до 0,6%, то есть объем просроченных платежей по ипотеке вырос более чем вдвое. Портфель растет вместе с объемом проблемного долга, и здесь новые правила ЦБ могут реально определить, получит человек кредит или нет.
Отдельная категория - рассрочка от застройщика, распространенная в Улан-Удэ: часть суммы покупатель вносит сразу, остальное платит напрямую застройщику, без банка. Формально это не кредит, и должник может не воспринимать такое обязательство как долговую нагрузку, но по факту у человека может одновременно оказаться ипотека, потребительские кредиты, алименты, задолженность по ЖКХ и платежи за квартиру в рассрочку. Банки, судя по всему, начинают учитывать и это.
«Мы опустошили одну карту, вторую и третью»
Как выглядит такая долговая спираль изнутри, рассказал предприниматель из Улан-Удэ Андрей. Несколько лет назад он купил участок в хорошем месте города и решил построить там коммерческий объект под сдачу в аренду - привлек заемные средства. Объект построить удалось, но расходы на стройку оказались заметно выше запланированных, а денег на обслуживание долгов стало не хватать. В ход пошли кредитные карты.
- Мы опустошили одну карту, вторую и третью. Уже жена берет эти кредиты. Берем в одном банке, чтобы перекредитоваться в другом, - рассказывает Андрей.
Схема держится на льготном периоде в 120 дней, когда проценты не начисляются - супруги стараются каждый раз укладываться в это окно, чтобы перекрыть предыдущий долг новым. То, что начиналось как временный инструмент на сложный период, постепенно превратилось в постоянное перекредитование.
- Как только я выпадаю из льготного периода и начинаю платить штрафы и повышенные проценты по одной карте, мне в других банках без моего ведома увеличивают кредитные лимиты. Как будто они видят мои операции в других банках и специально загоняют меня в эту ловушку, - говорит Андрей.
Для заемщика это выглядит как замкнутый круг: просрочка по одному обязательству не останавливает, а сопровождается ростом доступного лимита по другому.
На практике кредитные организации не имеют прямого доступа к операциям клиента у конкурентов; решение об увеличении лимита может приниматься по внутренним скоринговым моделям (автоматизированный «подсчет очков», который оценивает надежность, платежеспособность или другие характеристики клиента) и данным бюро кредитных историй.
Сейчас Андрей ищет выход за пределами привычной схемы: собирается уехать на вахту в один из районов Бурятии и рассчитывает заработать там до 500 тыс. рублей к концу декабря.
- Это будет тяжело: три месяца без семьи и детей, в полевых условиях. Но я хочу закрыть эту кредитную историю и вырваться из долгов.
Для самого механизма, который вводит Банк России, история Андрея - почти хрестоматийный случай: ужесточение оценки заемщиков задумано именно для того, чтобы не дать проблемному долгу расти дальше. Но у медали есть обратная сторона: тому, кто уже увяз в кредитах, станет сложнее получить новый заем даже для закрытия старого. На фоне роста тарифов и увеличения просрочки задача Банка России остается прежней - снизить риски для банковской системы, чтобы проблемы заемщиков не переросли в системный кризис.
ЖКХ выходит из тени
Речь идет не о самой квитанции как таковой, а именно о задолженности, прошедшей процедуру взыскания и попавшей в соответствующие информационные системы, включая сведения от судебных приставов, в том числе о невыплаченных алиментах.
- В кредитную историю попадает не сам долг по ЖКХ или алиментам, а только задолженность, подтвержденная судом и не погашенная в установленный срок; ошибочную запись можно оспорить через бюро кредитных историй, но достоверная запись о просрочке хранится семь лет и досрочному удалению не подлежит, - комментирует юрист Игорь Чернов.
Улан-удэнский экономист Анатолий Масловский связывает изменения с ростом расходов домохозяйств.
- С октября стоимость коммунальных услуг растет скачкообразно - на 11 - 20% по разным регионам страны. До недавнего времени эти платежи, при всей их серьезности для семейного бюджета, банкам и бюро кредитных историй были попросту не видны, - объясняет он. По его словам, чем больше у банков данных о реальной задолженности, тем точнее они смогут ограничивать выдачу там, где риск невозврата высок.
Масловский считает это частью стратегии ЦБ по снижению рисков неплатежей: в последние годы рост кредитования опережал рост доходов и регулятор действует на опережение.
Долги накапливаются
Расширение данных о заемщиках происходит на фоне и без того тревожной динамики. По данным Национального банка по Республике Бурятия, ипотечная задолженность в регионе на 1 августа 2026 года достигла 173,2 млрд рублей против 138,4 млрд годом ранее - рост на 25,1%. При этом доля просрочки увеличилась с 0,3% до 0,6%, то есть объем просроченных платежей по ипотеке вырос более чем вдвое. Портфель растет вместе с объемом проблемного долга, и здесь новые правила ЦБ могут реально определить, получит человек кредит или нет.
Отдельная категория - рассрочка от застройщика, распространенная в Улан-Удэ: часть суммы покупатель вносит сразу, остальное платит напрямую застройщику, без банка. Формально это не кредит, и должник может не воспринимать такое обязательство как долговую нагрузку, но по факту у человека может одновременно оказаться ипотека, потребительские кредиты, алименты, задолженность по ЖКХ и платежи за квартиру в рассрочку. Банки, судя по всему, начинают учитывать и это.
«Мы опустошили одну карту, вторую и третью»
Как выглядит такая долговая спираль изнутри, рассказал предприниматель из Улан-Удэ Андрей. Несколько лет назад он купил участок в хорошем месте города и решил построить там коммерческий объект под сдачу в аренду - привлек заемные средства. Объект построить удалось, но расходы на стройку оказались заметно выше запланированных, а денег на обслуживание долгов стало не хватать. В ход пошли кредитные карты.
- Мы опустошили одну карту, вторую и третью. Уже жена берет эти кредиты. Берем в одном банке, чтобы перекредитоваться в другом, - рассказывает Андрей.
Схема держится на льготном периоде в 120 дней, когда проценты не начисляются - супруги стараются каждый раз укладываться в это окно, чтобы перекрыть предыдущий долг новым. То, что начиналось как временный инструмент на сложный период, постепенно превратилось в постоянное перекредитование.
- Как только я выпадаю из льготного периода и начинаю платить штрафы и повышенные проценты по одной карте, мне в других банках без моего ведома увеличивают кредитные лимиты. Как будто они видят мои операции в других банках и специально загоняют меня в эту ловушку, - говорит Андрей.
Для заемщика это выглядит как замкнутый круг: просрочка по одному обязательству не останавливает, а сопровождается ростом доступного лимита по другому.
На практике кредитные организации не имеют прямого доступа к операциям клиента у конкурентов; решение об увеличении лимита может приниматься по внутренним скоринговым моделям (автоматизированный «подсчет очков», который оценивает надежность, платежеспособность или другие характеристики клиента) и данным бюро кредитных историй.
Сейчас Андрей ищет выход за пределами привычной схемы: собирается уехать на вахту в один из районов Бурятии и рассчитывает заработать там до 500 тыс. рублей к концу декабря.
- Это будет тяжело: три месяца без семьи и детей, в полевых условиях. Но я хочу закрыть эту кредитную историю и вырваться из долгов.
Для самого механизма, который вводит Банк России, история Андрея - почти хрестоматийный случай: ужесточение оценки заемщиков задумано именно для того, чтобы не дать проблемному долгу расти дальше. Но у медали есть обратная сторона: тому, кто уже увяз в кредитах, станет сложнее получить новый заем даже для закрытия старого. На фоне роста тарифов и увеличения просрочки задача Банка России остается прежней - снизить риски для банковской системы, чтобы проблемы заемщиков не переросли в системный кризис.
