Процентный потолок
Число банков в Бурятии сократится, а ставки по кредитам снизятся
Жители Улан-Удэ привыкли к тому, что отделения банков и даже кредитные «ларьки» сейчас можно встретить на каждом углу. Но вскоре «банковская вольница» прекратится. Центральный банк России разработал ограничения по кредитным ставкам, которые для многих организаций могут стать смертельными.
Кредитные потолки
Эксперты в Бурятии уверены, что новые ограничения по ставкам не слишком коснутся крупных банков, работающих в республике. А вот тем банкам, которые недавно стали заходить в республику на рынок розничного кредитования и имеют не самые большие объемы и масштабы, могут не только пострадать, но и вовсе уйти с бурятского рынка.
Закон «О потребительском кредите» вступает в силу с 1 июля этого года. По нему Банк России должен определить ограничить максимальные ставки по кредитам.
- Закон действительно вступает с 1 июля. Но реальное ограничение по ставкам будет позже. Банк России опубликует их окончательные размеры не позднее 14 ноября этого года. Это середина четвертого квартала. Вообще, Банк России должен публиковать сведения о среднерыночной стоимости кредита не позднее чем за 45 дней до начала квартала, в котором они подлежат применению. То есть если первое ограничение по ставкам будет опубликовано 14 ноября, то фактически оно начнет реально действовать с 1 января 2015 года, - рассказал нам один из экспертов банковской отрасли республики.
Борьба за рентабельность
Между тем, по России уже идут процессы, в ходе которых банки начинают подстраиваться под новые правила, а именно – приводить свои процентные ставки по разным видам кредитования в соответствие будущим ограничениям.
В Бурятии, по словам экспертов, такие процессы еще не начались. Хотя будущие изменения могут сильно ударить по кредитной сфере Бурятии. Для жителей, конечно, есть очевидные плюсы в этих изменениях. Однако многим банкам придется ощутимо затянуть пояса.
Автокредитов и кредитов наличными эти ограничения коснутся в меньшей степени. Принятые в Бурятии процентные ставки по этим видам кредитования сегодня вполне вписываются в расчеты Банка России.
А вот что касается розничных кредитов и кредитных карт, здесь жителей Бурятии, возможно, ждут хорошие новости. Сегодня проценты по этим кредитам многие называют «грабительскими». Часто они перешагивают все возможные пределы и в некоторых случаях сильно превышают разработанные Банком России ограничения.
По кредитным картам, особенно присылаемым жителям удаленно, таким как, например, предложения от банка «Тинькофф кредитные системы», проценты весьма высоки. Но, как считают эксперты, это вовсе не значит, что подобные кредитные организации могут уйти с рынка.
- Они в дальнейшем должны действовать в рамках закона и предустанавливать ставки, исходя из среднерыночной стоимости кредитов по определенным параметрам. В какой-то степени рентабельность, конечно, снизится. Но чтобы полностью ушли – это вряд ли, потому что это их основной бизнес. Скорее всего, они будут снижать другие издержки, - считает эксперт.
Старожилы в безопасности?
Совсем другая ситуация по розничным кредитам. Здесь в безопасности останутся наиболее крупные банки, вроде Сбербанка или «Росбанка». А вот мелкие кредитные организации, особенно те, которые не так давно зашли в республику, расставив тут и там свои «ларьки», могут не справиться с новыми ограничениями и вовсе покинуть рынок Бурятии.
- У крупных банков все-таки масштаб деятельности больше, а себестоимость меньше. Но прибыль, конечно, у них упадет. Чем больше банк, чем больше у него объемы кредитов, тем у него выше рентабельность. Это все-таки в большей степени коснется тех банков, которые только в последнее время приступили к розничному кредитованию, и небольших по объему. Они могут свернуть бизнес, если он окажется недостаточно рентабельным, - говорит эксперт.
Это, возможно, коснется кредитного дебютанта в Бурятии Совкомбанка или СКБ-Банка. Они не так давно зашли в Бурятию и, судя по всему, еще не имеют крупной наработанной базы, которая служила бы подушкой безопасности. А при новых ограничениях шансы создать такую базу уменьшаются в разы.
При этом старожилы POS-кредитования республики, такие как Хоум Кредит или Русский Стандарт, скорее всего, пострадают в меньшей степени по тем же причинам – у них есть и опыт работы в республике, и серьезные деловые контакты с торговыми точками Бурятии, и даже постоянная клиентская база.
Но эти изменения произойдут, конечно, не сразу. Как считает наш эксперт, последствия будут видны только спустя некоторое время после начала действия новых правил.
- От вступления в силу закона и до его реальных экономических последствий будет какой-то промежуток. Поскольку те кредиты, которые выдавались до вступления в силу закона, они никуда не денутся. А новые ставки реально заработают только в 2015 году. И сказать, что с 1 января что-то резко изменится, нельзя. Там будут происходить постепенные изменения.
Выходит, что уже в ближайшее время жители республики смогут кредитоваться по более демократичным ставкам, по крайней мере, что касается розничных кредитов. По кредиткам также больше не придется годами выплачивать проценты.
Владимир Пашинюк, «Номер один».
