Жилищный кредит: Как сделать ипотеку выгоднее?
Как правило, жилищный кредит оформляется на длительный период, а потому стоит серьезно подойти к этому вопросу.
Воспользуйтесь льготной программой
-
Семейная ипотека. Доступна семьям с родными или приемными детьми, рожденными после 1 января 2018 года, с детьми-инвалидами, двумя детьми не старше 18 лет. Ставка: 6% годовых. Первоначальный взнос: от 15%.
-
Сельская ипотека. Доступна всем совершеннолетним гражданам России, которые проживают в сельской местности или планируют туда переезд. Ставка: 3% годовых. Первоначальный взнос: от 10%.
-
Дальневосточная ипотека. Участниками программы «Дальневосточный гектар» могут стать молодые родители (до 35 лет) и молодые семьи (до 35 лет для обоих супругов). Также эта программа доступна для граждан со стажем работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО, вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые проживают в одном из регионов ДФО и др. Ставка: 2% годовых. Первоначальный взнос: от 15%.
- Льготная ипотека для IT-специалистов. Доступна сотрудникам аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет. Ставка: 5% годовых. Первоначальный взнос: от 15%.
Используйте материнский капитал
Средства материнского капитала можно направить в качестве первоначального взноса, досрочного погашения основной суммы долга или полного погашения ипотечного кредита. О размере материнского капитала в 2023 году мы писали здесь.
Получите единовременную выплату на погашение
На нее могут рассчитывать:
-
Молодая пара. Предусмотрены три условия: заключен официальный брак, оба супруга должны быть не старше 35 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Размер субсидии: до 30% от стоимости жилья, если у них нет детей, и до 35%, если есть хотя бы один ребенок.
-
Семьи, в которых трое и более детей (как родных, так и усыновленных). Размер выплаты: 450 000 руб. Возраст старших детей не имеет значения, если третий или последующие дети родились после 1 января 2019 года.
Тщательно выбирайте банк и страховую компанию
Проанализируйте условия сразу нескольких банков — так можно подобрать самые выгодные для себя условия жилищного кредитования.
При заключении договора следует внимательно читать документы, а лучше показать их юристу. Такое же правило работает и в отношении страховых компаний.
Рефинансируйте кредит
Если человек взял кредит при высокой ключевой ставке, а затем Центробанк ее снизил, то и ставки по кредитам пойдут вниз и станут более выгодными.
На эти случаи на рынке предусмотрены программы рефинансирования. Можно перекредитоваться и оформить ипотеку на тот же объект недвижимости на более выгодных условиях.
Важно: рефинансирование выгодно лишь на первых годах жизни кредита, когда большая часть платежа уходит на проценты банку, а не на погашение основного долга.
Купите снижение процента
К примеру, если базовая ставка составляет 10%, то можно снизить ее до 8,5%. Для этого нужно внести единоразовый платёж. Чем больше «скидка», тем соответственно больше сумма платежа.
Сниженная ставка устанавливается на весь срок ипотечного кредита и позволяет сэкономить на переплате процентов. Однако это правило работает лишь для ипотечных займов на длительный срок. Если человек планирует расплатиться быстрее, например за 5 лет вместо 20, то такая услуга может быть невыгодной.
Вносите досрочные платежи
При внесении досрочных платежей работает правило: чем раньше, тем эффективнее. Дело в том, что в начале б`ольшая часть обязательной выплаты идёт на погашение процентов банку. Досрочные же платежи идут на погашение основного тела долга. Чем меньше будет сумма займа, тем соответственно меньше придется переплачивать процентов.
Получите налоговый вычет
Приобретатели жилья в России, которые являются плательщиками налога на доходы физических лиц (НДФЛ), могут рассчитывать на получение налогового вычета как за покупку квартиры, так и за выплату процентов по ипотеке.
260 тыс. рублей – максимальный возврат с покупки квартиры (13% от 2 млн рублей),
390 тыс. рублей – максимальный возврат с выплаты процентов по ипотеке (13% от 3 млн рублей).
В общей сложности один налогоплательщик может вернуть 650 тыс. рублей. И направить его на погашение ипотеки, что, как говорилось выше, значительно снизит долг.
Медиапроект реализуется при поддержке «БРИОП» (www.finbriop.ru)
