БайкалБанк воскресе?
Что же произошло с банком, который в преддверии Пасхи и Первомая держал «в тонусе» своих клиентов
Ответ на этот вопрос хочется знать всем. Хотя бы для понимания того, чего ждать дальше.
Большинство официальных источников, включая руководство самого БайкалБанка, придерживаются одной и той же версии: «Во вторник, 26 апреля, произошел технический сбой, сделавший невозможным обслуживание клиентов». Последовавший за ним ажиотаж создал проблемы с наличностью, которые в четверг, 28 апреля, были принципиально решены. В пятницу, 29 апреля, возобновилась выдача наличных в банкоматах с временным лимитом - не более 10 тыс. руб.
Но этого объяснения, на наш взгляд, недостаточно. Слишком уж оно общее и простое, чтобы не сказать примитивное. Поэтому мы провели анализ того, что происходило вокруг БайкалБанка последнее время, обобщили информацию различных источников и расспросили экспертов.
Каких-либо признаков системных финансовых проблем у БайкалБанка не наблюдалось. Сомнительно, чтобы они могли возникнуть в одночасье. По данным РИА «Рейтинг», банк завершил сложный для всей отечественной экономики 2015 год ростом активов на 7,4 млрд рублей. Что выше общероссийского показателя.
В минувшем году БайкалБанк также увеличил и собственный капитал до 1,54 млрд рублей.
В 2015 году банк закупил у золотодобывающих предприятий Бурятии 1,1 тонны золота - на 13 % больше, чем в предыдущем. А также выиграл конкурс на право обслуживания счетов Управления Федерального казначейства в Улан-Удэ и ряде районов Бурятии.
На сайте Центрального банка РФ удалось найти сообщение о том, что летом 2015 года была проведена плановая проверка БайкалБанка. Каких-то кардинальных решений (отзыва лицензии, санации и т.п.) со стороны регулятора в отношении банка не последовало. Хотя при необходимости он с ними, как правило, не затягивает. Возможно, были какие-то предписания, рекомендации в порядке надзора, но о них в БайкалБанке и Нацбанке Бурятии (филиале ЦБ РБ) не сообщают.
Но можно сделать вывод, что в целом проверка закончилась для банка благополучно. Во всяком случае в марте этого года Центробанк РФ подтвердил статус БайкалБанка как одного из значимых на рынке платежных услуг страны (всего в этом списке - 51 организация).
Проблема была создана извне
Думается, причины происшедшего на прошлой неделе с БайкалБанком следует искать все-таки не в нем самом, а во внешних факторах. Среди взбудораженных клиентов ходили разные версии. Рейдерский захват, происки конкурентов и даже проведение в банке следственных действий.
Последнее, впрочем, оперативно опровергли в Следственном управлении СКР и МВД по Бурятии.
Что касается рейдерского захвата и происков конкурентов, то они, конечно, теоретически возможны. БайкалБанк весьма привлекателен - своими технологиями и оригинальными продуктами, клиентской базой, сетью офисов, банкоматов и торговых терминалов в Бурятии. А с 2014 года - и в Крыму, которой не обладают многие федеральные банки с госучастием (на полуострове они вообще не работают, чтобы не попасть под санкции Запада).
Но вряд ли стоит проводить аналогии с 2006 годом, когда БайкалБанк подвергся атаке слухов. Тогда его руководство действовало прямо противоположным образом - перевело офисы на круглосуточный режим работы, выдавало всем желающим их средства рублями, валютой, золотом. Можно быть уверенными, что, имея подобный успешный опыт, в БайкалБанке не стали бы и в этот раз закрывать офисы. Да и слухов-то не было, все началось неожиданно.
Поэтому все-таки остановимся на том, что проблема была создана извне, но имела для банка какую-то непреодолимую силу. Здесь стоит обратить внимание на фразу главы РБ Вячеслава Наговицына в его комментарии к ситуации: «БайкалБанк выполнил все обязательства перед Центральным банком».
Благодарим «чиновника»
Для лучшего понимания поясним, что Центральный банк РФ, он же - Банк России, - это высший орган монетарной власти страны. Практически никому не подконтрольный, самостоятельно определяющий «правила игры» на финансовых рынках (банки, биржи, страхование, негосударственные пенсионные фонды и т.д.) и сам же контролирующий их соблюдение. Причем, в последние годы весьма жестко. Не проходит почти ни одной недели, чтобы Центробанк не отозвал у кого-нибудь лицензию. Хорошо это или плохо - сложный вопрос.
Одни эксперты поддерживают политику «чистки» финансового сектора России. Другие полагают, что в условиях кризиса и антироссийских санкций надо бережно относиться к тем, кто еще работает, а избыточное давление регулятора, напротив, отрицательно влияет на участников рынка, «нервозит» их клиентов и в целом отрицательно отражается на экономике.
Одним из спорных моментов является интенсивное внедрение Центробанком РФ разработанных на Западе так называемых «базельских нормативов». Ими предусмотрено создание крупных резервов под выдаваемые банками кредиты. Если совсем просто, то на каждый выданный предприятиям или гражданам кредит банки должны из собственных средств создать резерв. На случай невозврата кредита. При невыполнении графика платежей заемщиками размер резерва может достигать 100 % суммы самого кредита.
Теоретически «базельские нормативы» призваны обеспечить устойчивость банковской системы к рискам. На практике, по мнению ряда экономистов, это означает «умерщвление» части капиталов банков, повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования клиентов, прежде всего, реального сектора экономики. Поэтому многие экономически развитые страны, в частности США, притормаживают внедрение «базельских нормативов», считая их невыгодными на современном этапе. Зато Россия в деле их внедрения - едва ли не впереди планеты всей.
Еще одна важная деталь. Корреспондентские счета банков находятся на обслуживании в Центробанке РФ и его региональных филиалах. Банки получают от регулятора кредиты. Центробанк РФ может заблокировать счета банков, лишив их возможности распоряжаться поступающими денежными средствами (доходами от комиссий за обслуживание, платежами по кредитам и т.д.). В том числе и для выполнения обязательств перед «рядовыми» клиентами.
Возможно, нечто подобное и произошло на прошлой неделе с БайкалБанком. Косвенно в пользу этой версии свидетельствует сообщение РИА «Новости» о том, что Центробанк РФ отключил его от своей системы «Банковские электронные срочные платежи» (БЭСП). Эта информация появилась в среду, 27 апреля, со ссылкой на «источник в банковских кругах». Само же отключение вполне могло состояться днем ранее, когда и начали закрываться офисы БайкалБанка. Иными словами, это и мог быть тот самый «технический сбой».
Судя по высказыванию Вячеслава Наговицына, у БайкалБанка были какие-то обязательства перед Центробанком РФ. Возможно, по кредиту. Возможно, по созданию тех самых резервов по «базельским нормативам», если кто-то из крупных заемщиков БайкалБанка «засбоил» с платежами. Возможно, в комплексе. Это могло послужить поводом для отключения от БЭСП, что, в свою очередь, сделало невозможным обслуживание клиентов в Бурятии, Крыму и других регионах присутствия БайкалБанка.
Как ни горько, но не исключено, что ажиотажем минувшей недели мы обязаны какому-нибудь чиновнику, принявшему решение по инструкции, но без оценки масштаба социальных последствий. Через два дня, когда вопрос вышел на более высокий уровень (подключились глава РБ и руководство Центробанка РФ), проблему разумно урегулировали. БайкалБанк снова подключили к БЭСП. Достаточно быстро возобновилась выдача наличности населению.
Впрочем, это версия, а точно мы, скорее всего, никогда не узнаем. Источники в БайкалБанке и Нацбанке даже в неофициальных беседах продолжают упорно ссылаться на «технический сбой». Что и понятно: кто же станет показывать пальцем на всемогущего регулятора рынка или на свое непосредственное начальство!
«Воистину воскресе?»
А теперь о вероятных последствиях. Для Бурятии они могли быть крайне плачевными. В БайкалБанке, по данным минэкономики РБ, обслуживается более 10 тысяч субъектов малого и среднего бизнеса - ООО и ИП. На их расчетных счетах к началу мая находилось свыше 1,1 млрд руб. Еще 180 млн руб - на счетах 50 бюджетных организаций.
Именно юридические лица могли более всего пострадать при пессимистическом варианте развития событий. Их деньги, в отличие от вкладов населения и средств индивидуальных предпринимателей, не застрахованы. А для предприятий малого бизнеса потеря оборотных средств означает невыполнение обязательств перед клиентами и поставщиками и в большинстве случаев - разорение. Для республики - сокращение рабочих мест, налогооблагаемой базы и возникновение социальной напряженности.
Но общими усилиями удалось избежать негативного сценария. По информации пресс-службы БайкалБанка, банк восстанавливает свою работу за счет реализации части золотовалютных запасов и рыночных активов, которых достаточно для полного выполнения всех обязательств. С наступлением рабочей недели планируется возобновить стабильное обслуживание счетов юридических лиц и ИП, включая межбанковские платежи.
В Нацбанке Бурятии еще на прошлой неделе официально заверили, что «нет никаких оснований для слухов о банкротстве или об отзыве лицензии на осуществление банковских операций БайкалБанка».
Банку предстоит восстановить доверие клиентов. Насколько сложно будет это сделать после всех шуточек, шаржей, частушек и прочего, что вылилось на него на прошлой неделе, - покажет только время. В воскресенье, когда была Пасха, некоторые шутили: «БайкалБанк воскресе? Воистину воскресе?»
Пока еще со знаком вопроса, но уже без панических ноток в голосе...
Артем Самсонов, «Номер один».
Большинство официальных источников, включая руководство самого БайкалБанка, придерживаются одной и той же версии: «Во вторник, 26 апреля, произошел технический сбой, сделавший невозможным обслуживание клиентов». Последовавший за ним ажиотаж создал проблемы с наличностью, которые в четверг, 28 апреля, были принципиально решены. В пятницу, 29 апреля, возобновилась выдача наличных в банкоматах с временным лимитом - не более 10 тыс. руб.
Но этого объяснения, на наш взгляд, недостаточно. Слишком уж оно общее и простое, чтобы не сказать примитивное. Поэтому мы провели анализ того, что происходило вокруг БайкалБанка последнее время, обобщили информацию различных источников и расспросили экспертов.
Каких-либо признаков системных финансовых проблем у БайкалБанка не наблюдалось. Сомнительно, чтобы они могли возникнуть в одночасье. По данным РИА «Рейтинг», банк завершил сложный для всей отечественной экономики 2015 год ростом активов на 7,4 млрд рублей. Что выше общероссийского показателя.
В минувшем году БайкалБанк также увеличил и собственный капитал до 1,54 млрд рублей.
В 2015 году банк закупил у золотодобывающих предприятий Бурятии 1,1 тонны золота - на 13 % больше, чем в предыдущем. А также выиграл конкурс на право обслуживания счетов Управления Федерального казначейства в Улан-Удэ и ряде районов Бурятии.
На сайте Центрального банка РФ удалось найти сообщение о том, что летом 2015 года была проведена плановая проверка БайкалБанка. Каких-то кардинальных решений (отзыва лицензии, санации и т.п.) со стороны регулятора в отношении банка не последовало. Хотя при необходимости он с ними, как правило, не затягивает. Возможно, были какие-то предписания, рекомендации в порядке надзора, но о них в БайкалБанке и Нацбанке Бурятии (филиале ЦБ РБ) не сообщают.
Но можно сделать вывод, что в целом проверка закончилась для банка благополучно. Во всяком случае в марте этого года Центробанк РФ подтвердил статус БайкалБанка как одного из значимых на рынке платежных услуг страны (всего в этом списке - 51 организация).
Проблема была создана извне
Думается, причины происшедшего на прошлой неделе с БайкалБанком следует искать все-таки не в нем самом, а во внешних факторах. Среди взбудораженных клиентов ходили разные версии. Рейдерский захват, происки конкурентов и даже проведение в банке следственных действий.
Последнее, впрочем, оперативно опровергли в Следственном управлении СКР и МВД по Бурятии.
Что касается рейдерского захвата и происков конкурентов, то они, конечно, теоретически возможны. БайкалБанк весьма привлекателен - своими технологиями и оригинальными продуктами, клиентской базой, сетью офисов, банкоматов и торговых терминалов в Бурятии. А с 2014 года - и в Крыму, которой не обладают многие федеральные банки с госучастием (на полуострове они вообще не работают, чтобы не попасть под санкции Запада).
Но вряд ли стоит проводить аналогии с 2006 годом, когда БайкалБанк подвергся атаке слухов. Тогда его руководство действовало прямо противоположным образом - перевело офисы на круглосуточный режим работы, выдавало всем желающим их средства рублями, валютой, золотом. Можно быть уверенными, что, имея подобный успешный опыт, в БайкалБанке не стали бы и в этот раз закрывать офисы. Да и слухов-то не было, все началось неожиданно.
Поэтому все-таки остановимся на том, что проблема была создана извне, но имела для банка какую-то непреодолимую силу. Здесь стоит обратить внимание на фразу главы РБ Вячеслава Наговицына в его комментарии к ситуации: «БайкалБанк выполнил все обязательства перед Центральным банком».
Благодарим «чиновника»
Для лучшего понимания поясним, что Центральный банк РФ, он же - Банк России, - это высший орган монетарной власти страны. Практически никому не подконтрольный, самостоятельно определяющий «правила игры» на финансовых рынках (банки, биржи, страхование, негосударственные пенсионные фонды и т.д.) и сам же контролирующий их соблюдение. Причем, в последние годы весьма жестко. Не проходит почти ни одной недели, чтобы Центробанк не отозвал у кого-нибудь лицензию. Хорошо это или плохо - сложный вопрос.
Одни эксперты поддерживают политику «чистки» финансового сектора России. Другие полагают, что в условиях кризиса и антироссийских санкций надо бережно относиться к тем, кто еще работает, а избыточное давление регулятора, напротив, отрицательно влияет на участников рынка, «нервозит» их клиентов и в целом отрицательно отражается на экономике.
Одним из спорных моментов является интенсивное внедрение Центробанком РФ разработанных на Западе так называемых «базельских нормативов». Ими предусмотрено создание крупных резервов под выдаваемые банками кредиты. Если совсем просто, то на каждый выданный предприятиям или гражданам кредит банки должны из собственных средств создать резерв. На случай невозврата кредита. При невыполнении графика платежей заемщиками размер резерва может достигать 100 % суммы самого кредита.
Теоретически «базельские нормативы» призваны обеспечить устойчивость банковской системы к рискам. На практике, по мнению ряда экономистов, это означает «умерщвление» части капиталов банков, повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования клиентов, прежде всего, реального сектора экономики. Поэтому многие экономически развитые страны, в частности США, притормаживают внедрение «базельских нормативов», считая их невыгодными на современном этапе. Зато Россия в деле их внедрения - едва ли не впереди планеты всей.
Еще одна важная деталь. Корреспондентские счета банков находятся на обслуживании в Центробанке РФ и его региональных филиалах. Банки получают от регулятора кредиты. Центробанк РФ может заблокировать счета банков, лишив их возможности распоряжаться поступающими денежными средствами (доходами от комиссий за обслуживание, платежами по кредитам и т.д.). В том числе и для выполнения обязательств перед «рядовыми» клиентами.
Возможно, нечто подобное и произошло на прошлой неделе с БайкалБанком. Косвенно в пользу этой версии свидетельствует сообщение РИА «Новости» о том, что Центробанк РФ отключил его от своей системы «Банковские электронные срочные платежи» (БЭСП). Эта информация появилась в среду, 27 апреля, со ссылкой на «источник в банковских кругах». Само же отключение вполне могло состояться днем ранее, когда и начали закрываться офисы БайкалБанка. Иными словами, это и мог быть тот самый «технический сбой».
Судя по высказыванию Вячеслава Наговицына, у БайкалБанка были какие-то обязательства перед Центробанком РФ. Возможно, по кредиту. Возможно, по созданию тех самых резервов по «базельским нормативам», если кто-то из крупных заемщиков БайкалБанка «засбоил» с платежами. Возможно, в комплексе. Это могло послужить поводом для отключения от БЭСП, что, в свою очередь, сделало невозможным обслуживание клиентов в Бурятии, Крыму и других регионах присутствия БайкалБанка.
Как ни горько, но не исключено, что ажиотажем минувшей недели мы обязаны какому-нибудь чиновнику, принявшему решение по инструкции, но без оценки масштаба социальных последствий. Через два дня, когда вопрос вышел на более высокий уровень (подключились глава РБ и руководство Центробанка РФ), проблему разумно урегулировали. БайкалБанк снова подключили к БЭСП. Достаточно быстро возобновилась выдача наличности населению.
Впрочем, это версия, а точно мы, скорее всего, никогда не узнаем. Источники в БайкалБанке и Нацбанке даже в неофициальных беседах продолжают упорно ссылаться на «технический сбой». Что и понятно: кто же станет показывать пальцем на всемогущего регулятора рынка или на свое непосредственное начальство!
«Воистину воскресе?»
А теперь о вероятных последствиях. Для Бурятии они могли быть крайне плачевными. В БайкалБанке, по данным минэкономики РБ, обслуживается более 10 тысяч субъектов малого и среднего бизнеса - ООО и ИП. На их расчетных счетах к началу мая находилось свыше 1,1 млрд руб. Еще 180 млн руб - на счетах 50 бюджетных организаций.
Именно юридические лица могли более всего пострадать при пессимистическом варианте развития событий. Их деньги, в отличие от вкладов населения и средств индивидуальных предпринимателей, не застрахованы. А для предприятий малого бизнеса потеря оборотных средств означает невыполнение обязательств перед клиентами и поставщиками и в большинстве случаев - разорение. Для республики - сокращение рабочих мест, налогооблагаемой базы и возникновение социальной напряженности.
Но общими усилиями удалось избежать негативного сценария. По информации пресс-службы БайкалБанка, банк восстанавливает свою работу за счет реализации части золотовалютных запасов и рыночных активов, которых достаточно для полного выполнения всех обязательств. С наступлением рабочей недели планируется возобновить стабильное обслуживание счетов юридических лиц и ИП, включая межбанковские платежи.
В Нацбанке Бурятии еще на прошлой неделе официально заверили, что «нет никаких оснований для слухов о банкротстве или об отзыве лицензии на осуществление банковских операций БайкалБанка».
Банку предстоит восстановить доверие клиентов. Насколько сложно будет это сделать после всех шуточек, шаржей, частушек и прочего, что вылилось на него на прошлой неделе, - покажет только время. В воскресенье, когда была Пасха, некоторые шутили: «БайкалБанк воскресе? Воистину воскресе?»
Пока еще со знаком вопроса, но уже без панических ноток в голосе...
Артем Самсонов, «Номер один».
